Frederick Mauser
Die Diskussion um die Altersvorsorge in Deutschland reißt nicht ab. Viele Bürger stellen sich die Frage: Wird meine Rente im Alter ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten? Um Licht ins Dunkel der komplexen Rentenformeln und Bescheide zu bringen, haben sich Experten der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) in einer aktuellen Podcast-Folge dem Thema gewidmet. Für Leser unseres Portals Bankrecht Ratgeber fassen wir die essenziellen Erkenntnisse zusammen und zeigen auf, warum ein Verständnis des staatlichen Systems der erste Schritt zur finanziellen Sicherheit ist.
Das Generationenvertrag-Prinzip verstehen
Grundlage der gesetzlichen Rentenversicherung in Deutschland ist das sogenannte Umlageverfahren, oft auch als Generationenvertrag bezeichnet. Dr. Sabine Reimer und Frank Russo, Verbraucherschutzexperten der BaFin, stellen klar: Es handelt sich hierbei nicht um einen Sparvertrag im klassischen Sinne. Die Beiträge, die Arbeitnehmer heute einzahlen, werden nicht für sie persönlich angespart, sondern unmittelbar verwendet, um die Renten der aktuellen Ruheständler zu finanzieren.
Dieses System ist direkt von der demografischen Entwicklung abhängig. Wenn immer weniger Beitragszahler auf immer mehr Rentner kommen, gerät das Umlageverfahren unter Druck. Dies ist der Hauptgrund, warum Experten unisono warnen, dass die gesetzliche Rente allein in Zukunft für viele Menschen nicht mehr ausreichen wird, um den Lebensabend ohne finanzielle Einschnitte zu bestreiten.
Die Rentenlücke: Realität statt Panikmache
Ein zentraler Punkt im Dialog der Finanzaufsicht ist die Ehrlichkeit im Umgang mit der „Rentenlücke“. Die gesetzliche Rente ist so konzipiert, dass sie lediglich eine Basisversorgung darstellt. Frank Russo betont, dass das Rentenniveau – also das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittseinkommen – tendenziell sinkt.
Das bedeutet konkret: Wer heute ein gutes Einkommen hat, wird im Alter prozentual weniger davon als staatliche Rente erhalten. Diese Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der ausgezahlten Rente ist die Versorgungslücke, die es privat zu schließen gilt.
Der wichtigste Brief: Die Renteninformation richtig lesen
Viele Versicherte erhalten jährlich ihre Renteninformation, heften sie aber oft ungelesen ab. Dies ist ein Fehler. Das Dokument enthält drei entscheidende Zahlen:
- Die bisher erreichten Ansprüche: Was man bekäme, wenn man ab sofort nie wieder einzahlen würde (z.B. wegen Erwerbsunfähigkeit).
- Die Prognose bei gleichbleibendem Einkommen: Die voraussichtliche Rente zum regulären Renteneintritt.
- Die Rentenanpassung: Eine Projektion, wie sich die Rente durch künftige Erhöhungen entwickeln könnte.
Wichtig ist der Hinweis der Experten, dass es sich hierbei um Bruttowerte handelt. Von der Rente gehen später noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie eventuell Steuern ab. Zudem muss der Kaufkraftverlust durch Inflation berücksichtigt werden. Die Zahl auf dem Papier ist also nicht der Betrag, der später real im Geldbeutel zur Verfügung steht.
Handlungsbedarf: Der Faktor Zeit
Eine Kernbotschaft der BaFin-Experten lautet: „Jeder Zeitpunkt ist der Richtige.“ Es ist nie zu spät, sich mit der eigenen Altersvorsorge zu beschäftigen, aber je früher man beginnt, desto besser. Der Zinseszinseffekt bei privater Vorsorge wirkt umso stärker, je länger der Anlagehorizont ist.
Wer die Mechanismen der gesetzlichen Rente versteht, erkennt schnell die Notwendigkeit einer zusätzlichen Säule – sei es betriebliche Altersvorsorge oder private Investitionen. Das Ignorieren des Themas löst das Problem nicht. Der erste Schritt ist die Bestandsaufnahme: Wie hoch ist mein Bedarf im Alter, und was deckt der Staat ab? Erst wer diese Lücke kennt, kann fundierte Entscheidungen über Finanzprodukte treffen.